掛け捨てじゃない保険って、今時あるの？　それ使えるの？

生命保険は掛け捨てが主流ですが、

家計がギリギリでなければ、

掛け捨てでない保険を

有効に使う方法があります。

 

今日はそんな話。

 

no.847

 

 

お宝保険、家に眠ってたら大切に！

 

20年以上前は、

円建てでも予定利率も高くて、

掛け金よりも多く戻る商品が多くて、

貯金の代わりに使っていた人も

多かったでしょう。

（50代より上の方）

 

 

 

その後、2000年ごろに、

保険会社の破綻が相次ぎ、

予定利率が引き下げになり、

掛け捨ての保険が主流になりました。

 

 

わたしが国内生保にいたころは、

既存契約は定期保険付終身保険が

多かったですが、

 

 

保険会社が逆ザヤ（予定利率が高くて、

保険金支払い能力に対して

負担が大きい）の

既契約を減らすため、

 

 

ひたすら定期保険が主契約の更新型に

変えるように社内キャンペーンを

売っていた（そういう商品を売るほうが、

手数料や目標数字を稼ぎやすかった）ので、

転換させていく手法を取って、

売っていましたね。

 

 

そんな時期だったので、

会社の体制に嫌気がさして

早々に辞めましたが・・・・

（今となっては、

会社も存続のための

苦肉の策だとわかりますけどね）

 

 

そんなこんなで、

今でも平成10年ごろより前の契約の

終身保険・養老保険・

個人年金・一時払い終身を

もっている方（いわゆるお宝保険）は

どうぞ大事にしてください。

 

 

我が家にも・・・1996年加入の

オットの個人年金保険があります。

今だと信じられないぐらいの

返戻率です。

 

 

今は掛け捨てが主流だけど・・・・

前置きが長くなりました。

 

 

ということで、

今は予定利率が低いので、

保険料を安くするためには、

掛け捨ての商品が多いのですが、

 

 

今でも、ポロポロと

医療保険やがん保険、

三大疾病保険の終身型、

介護終身保険、

介護保障付終身保険など、

「掛け捨てじゃない保険」があります。

 

 

その中で、

私がよくお客様にお勧めするのが、

医療保険やがん保険、

三大疾病保険の終身型です。

 

 

家計がギリギリの方には

保険料が高くなるので、

お勧めしないのですが、

 

 

保険会社によっては、

保険料を払ったけれど、

保険金を受け取らなかったら

ある一定時期になった時に、

そのまま戻る、

あるいは、保険金をもらったら

差額が戻ってくる、

というタイプの商品をお勧めします。

 

 

もちろん、掛け捨て性の高い

商品に比べれば、

同じ会社でも保険料はアップしますが、

保険料の実質負担額をできるだけ

抑えたい場合はおすすめです。

 

 

また、三大疾病保険の終身型を

どう使うのか？というと、

若い方は60歳や65歳で

保険料の払い込みが終わるようにして、

 

 

三大疾病（がん・心疾患・脳疾患）に

かからなくても、

万一の時は死亡保険金で受け取れるので、

いわゆる「取りっぱぐれがない」のです。

 

 

40代・50代で保険料が高くなるけど

保障をつけておきたい、という方には

解約返戻金の返戻率チェックありきで、

終身払いで加入して、

ある程度解約返戻金が貯まったところで

解約するようにしてもらいます。

 

 

そうすることで、

払った保険料よりは、

戻りは少ないけれど、

老後に収入が減った時でも、

なにかしらで医療費の準備ができるという

形が整います。

 

 

保険料という万一の時に

お金をかけすぎるのは、

おすすめしませんが、

知っているのと知らないのとでは、

大きな差がつくのも保険です。

 

 

高額な保険料をかけすぎるのは

無駄だからと、共済程度で

済ませる方も

一定数いらっしゃいますが、

 

 

 

 

 

 

 

ということで、若い時に入ったまま

ほったらかしにしている方は、

 

 

自分の保障が現状にあっているものか？

何が足りない？

そして、高すぎる保障が

そのままついていないか？

 

 

チェックをしてみてください。

 

 

 

 

 

 

では、また明日！